70代の貯金

最近の平均年齢は
男性　　　81.1歳
女性　　　87.1歳だそうです。

さて、70代の方々はこの寿命にどう備えたのでしょう？
70代の貯金、平均値は2,411万円です。

他にも、株式やアパートなどの不動産も、お持ちでしょうから資産総額はもっと多くなります。

平均年齢で亡くなった方の遺産は、平均2114万円。
5000万円以上の高額な遺産を相続した人は10.6％、2000～5000万円未満が16.7％なので、2000万円以上が17.3％です。
最も多い相続の金額は1人当たりで500～1000万円、続いて1000～2000万円が17.0％となっています。
そのため、遺産は中央値である1000万円前後が平均的な金額でしょう。
男女それぞれの最も多い金額を見ると、男性は1000～2000万円、女性は500～1000万円が最多です。

平均年齢で亡くなり遺産は平均1000万円が今の老人の実態のようです、かなり余裕がありそうです。

70代の男性の余命をざっくり12年とすると、貯金は年に200万円、月当たり16万円の額なので、 年金と合わせると月々22万円（国保のみ）から30万円（厚生年金国保込み）の生活費、こちらも余裕が感じられます。
しかし、81歳を過ぎると確実に亡くなるわけではないし、奥さんはあと6年ありますから貯金には手を付けられません。
また、動けなくなったり、痴ほう症になったりすれば、施設に入らなければなりません。

子供に負担はかけたくないので、早めに施設に入る方も少なくないと思います。
考えても解らない、先々の健康や寿命のことなので、様々に対応できる「お金」で手元に残しておきたいのが人情ですね。

デパートのストライキ

独占！そごう・西武　ストの舞台裏　　～61年ぶりの決断に密着～
TV番組ガイアの夜明けを見た。
株主であるE&Iグループは守秘義務を盾に、噂されているヨドバシカメラとの交渉経緯を明らかにしなかった。

計画は、西武の売却計画は上層２階のレストランと催し物スペースを残し、全ての階を売却するものだった。
ヨドバシは事態の進展を見て、百貨店の顔とする一階と地下の購入を断念した。

スト前１カ月くらいに西武・そごう社長を解任し、新たに6人の取締役を送り込んだ。
スト当日E&Iは西武・そごう売却を決議した。

E&Iはアメリカの投資会社に売却し、その会社が600億円で改装したうえでヨドバシに売り渡す。
ヨドバシは西武・そごうの雇用等の問題をE&Iからは直接引き取らない作戦に見える。E&I E&Iは西武・そごうの負債2,900憶円のうち900億円を放棄し、ケジメをつけたとした。
しかし、言い換えれば900－600＝300億円でアメリカの投資会社が間に入り、様々な残存問題を出来るだけ清算してヨドバシに渡す。E&Iは直接そごう・西武の団結を示す組合と対峙しないのではないかと思う。

番組スト前の活動から
組合員の、ある外商は「百貨店からビッグブランドが出て行ってしまうと外商は成り立たなくなる」「どの百貨店も外商は親子3代のお付き合いで繋がっている」と発言していた。

外商の存在が百貨店にとって重要な意味があると感じる。
＊この人（外商）が進めるのは「値打ち通りの良い品物」目利きに対する信頼感、買い物に安心感。
＊親子3代に渡り買える、金持ち
　フローによって昨日今日お金持ちになった人と異なり、そもそも引きついで来た家の資本が大きい「本物の金持ち」
大金持ちに、目利きが保証する値打ちの商品が提示される商売。ユーザーと高級商品のマッチングが長年なされていた。

何故、百貨店は成り立たなくなったのか、アメリカでも有名デパートがどんどん潰れた。
1．百貨店が団塊世代向けの大量販売で稼ぐことで、長年培ってマッチングビジネスを棄損させた。
　　百貨店が外商の情報価値を生かしきれなかった。外商の秘密保護、特定報奨など雇用方法と情報収集を考えるべきであった。
大金持ちが、欲しがる商品を届けることが出来なかった。
2．量が売れればと2流ブランドや自社ブランドを団塊世代向けにプッシュした。
　　つまらない品揃え、郊外大型スーパーのモノと大きく違わない。しかも、値段は高い。
3．持ち込み企画、在庫返品などで、商品選択能力の不足をメーカーに負担を負わせ隠した。

団塊ジュニア世代が2040年には65歳を超える。
百貨店にとって、今最大のお客様群が消滅する。量で売る商売を仕掛けても、バイイングパワーに優れる量販店には及ばない。
アメリカでも同様にベビーブームによる人口構成の波がみられ、同時に産業構造が製造から適地（海外）生産の販売活動にシフトしたことで中流家庭の多くが没落し、街はスラム化した。

百貨店のターゲットユーザーは日本人1億2500万人の上位10%の1200万人ではなく、世界人口の0.5%、4000万人の金持ちを狙うべきと思う。
日本人でも600万人、150万世帯くらいは見込める。
訪日客に的を絞る必要は無い、ネットがあるので狙いたい階層にだけ届けば良い。

本物のお金持ちが欲しいものを仕入れる。
もしくは販売支援することが生きる道ではないか。
1000万円の車を1億円で売れる、付加価値。 日本の工芸技術の粋を集め、海外の金持ちが、実用に堪える食器、家具、ポーチを作る。

売値は、10％、経費10％以内とする。
職人が得る技術対価を、技術のレベル、芸術性、アイデアから年間、2000万円j、3000万円、4000万円、5000万円として、１年間に作成出来る数で割って製品ごと対価とする。
年収2000万円の職人が年間10個つくれる製品は、売値240万円とする。
計算式をオープンにして、職人の年間収入を明らかにしても良いだろう。
腕の立つ5000万円の職人が一年間で一個しか作れないなら、6000万円の値を付ける。
その商品は、生涯で30個くらいしか作れないから、お客も損することは無い。

高級ブランド
イタリア、フランスの手工芸製品。
デザインと素材を生かした丁寧なモノづくり。
スイス、ドイツの機械製品。
手作業の極致と高速走行で鍛えぬかれた動力・操舵・制御機構、堅牢さ。
何故、この名声が維持されるのだろう。

日本の高級ブランドは
神戸牛、イチゴ、桃、本マグロ、伊勢海老、ナマコ、フカヒレ
食べ物ではトップブランドが多い。

多くの手工芸、手工業が生活のため、小さな欲のため、大手企業の購買係長頼みの賃商売に手を染め、時間当たりの量の生産に明け暮れた。
そうなった責任は百貨店にこそあると思う。
本物の商品が屑に代わっていくのを傍観してきたのだから

夕刊に二つの記事

昨日の夕刊に日本の経営黒字とGDPの下方修正の記事があった。
我々がとても手が届かないところで、ジワジワトと沈ませられる気分。

2023年4月～6月のGDPは

1月～3月に比べ 1.2%増加、このペースが続くとGDPは年間で4.8% 増と見込める。 しかし、8月の見込み年間6%増に比べると、下方修正でした。
（GDP＝国内総生産）

主な理由として
設備投資1%減
GDPの半分以上をしめる個人消費が0.6%ダウン。
公共投資が0.2%増えたが8月見込み1.2%増からは1％減った。
「企業の活動が消極的で、ほとんどの皆さんが将来に不安を感じ、少しでも貯金に回そうと努力している。」 記事から、そう感じました。

経常黒字2兆7717億円

もう一つの記事の見出し。
7月の経常収支の黒字額は昨年7月の3倍だった。7月単体としては1985年以降の最大値。 輸出入の収支でも682億円黒字で、石油、石炭の国際価格高が一服したのが大きい。
企業が海外子会社から受けとる配当金などからなる第一次所得収支は、15.7%増の3兆5781億円で、 債券、海外預金の利子収入増も貢献した。

日本国は

ウクライナ戦争の影響もあっての石油、ガス、石炭、穀物などのあらゆる資源が高騰しています。電気自動車の大敗北のように輸出企業に元気がありません。しかし、経常収支は過去最大級の黒字を上げました。

同じ日の夕刊のふたつのニュースを見ると、なんか落ち着きません。
国としては、お金がどんどん入り増えて豊かになっている。
しかし、家庭の消費額は少しずつ減っている。

国際収支の額を、日本内の工場で生み出した利益と仮定して、雇用を計算します。
利益率４%、原価率25%,変動費率40%うち人件費30%の大工場の経営成果とすると
売上は　2.7X100÷4=2.7X25=だいたい67兆円＝670000億円
人件費は670000X 0.25X 0.4X 0.3=2000億円、単月ですから25万円の給料なら、80万人分です。
海外で収益を上げている企業は、海外に土地を借り、工場を建て、人を雇い生産活動しています。
もし、国内に土地を買って、工場を建て、設備を入れて80万人を雇ったら、景気はずっと良くなったと思います。

企業の考え

企業自身も大きな競争にさらされて、油断すれば直ぐに市場を失います。
一億二千万人の国内マーケットよりも、80億人相手の国際マーケットを狙うのが正道です。
どこの誰に製品を売るか？
どこで、安く、品質よく作れるか？
土地と電気と水が手に入る、消費地への輸送が便利、一定水準の教育を受けた労働者を安く雇える。
様々な条件を満たすのは、今は東南アジアです。
中国の企業でさえ、東南アジアに巨大な工場を建てて、様々な商品を生産しています。

お客さんに変化

長い間、何でも買ってくれるお客は豊かな国アメリカの中流家庭でした。
他の国の人々も、テレビや映画に映る「あの豊かな暮らし」に憧れたので、アメリカで売れれば次々と続く新興国の中流家庭からも注文が殺到しました。
アメリカ→中東→日本→台湾→韓国→香港→中国→東南アジア→南米・アフリカ？このビジネスモデルはまだまだ続きそうです。

豊かな国アメリカでは、多くの工場が閉鎖され、海外に移ったり、出来上がりを買って来て売る商売に代りました。
お客に良いものを作って売るのではなく、世界中から誰が作ったものでもいいから、安くて品質の良いものを選んで売る様に変わりました。

大きな工場の中間管理職や熟練技術者が誇り、見返りとして高い給料を得たスキルは、例え何十年もかけて獲得したものだとしても評価の対象項目からされ除外される。
アメリカでは日本よりも先に、スキル評価の激変と淘汰の時代に入っていましたが、このころ日本で警報を鳴らすも者はいませんでした。
組合は製造継続を訴えるだけで組合員に、アメリカで起きた激流の危険性を示す事は出来ませんでした。

組合幹部の一生懸命のシュピレヒコール「大企業は雇用を守れ」「中小企業から搾取するな」が労働者の何に役立ち、支援になったのか、反省すべきと思う。

中流家庭は没落し、食べるに精一杯の仕事にすがろうと必死です。もっと安い賃金でも働く移民を憎みます。
この収入では、子供に一流の教育を受けるのは難しく、子供は今の暮らしレベルさえ維持するのが難しい。
子供に一定水準の教育を受けさせるために、親はリスクを承知の上で軍隊入隊を進めます。
親は子供に自分達より、良い暮らしをして欲しいと切に望みます。

景気の循環で、やがて好景気が来て給料が改善することは無いと思います。
喰えるスキルは何か、打ち込める仕事は何か、考えて「良いと思う」事に手を付けましょう。
千ベロで酔っても、解決にはなりません。体と心を壊してはなりません。
「どうにかなる」ので、やってみよう。！

続１．今までの仕事を考えてみる

採用担当者が貴方の実力と豊富な経験を理解出来る

１．今までの仕事を考えてみる
をご覧頂き、大事な下記のポイントをご理解頂けたと思います。
職務経歴書から貴方の実力、経験が伝わってくる。共感できる。
信頼している人材紹介会社の担当者が、貴方を一生懸命売込んでいる。

職務経歴書、書き落としはないか？

貴方や、パートナーの人材紹介会社の担当者が掘り出せなかった何か。
今は、
現状の仕事、環境と将来への期待、希望で頭の中はいっぱいだと思います。
希望する職種、会社が好ましいと思うだろうと感じる能力、経験、資格を意識して書き出します。
大事なことです。丁寧に作業を続けて頂きたい。

私の経験

既に59歳、会社が買収され3年間監査役だった私は再任されませんでした。
職務経歴書を書いて、良く知る人材紹介会社2社のパートナー、新規の人材紹介会社2社に登録、監査役協会の紹介機能も利用しましたが、専門商社での長い経験では再就職出来ませんでした。

監査役になったのは、13年勤めた会社の意向で子会社に56歳での転籍辞令でした。
監査役は書類を調べたり、数字を見たり、社員の話を聞いて、法律・省令にそったチェック書類を作る社内事務業務です。
社員からすれば、普段は関わりたくないので、孤独な役割です。
営業や商品開発で海外を含め、外回りの仕事をしてきた自分にとって、一人黙って窓のな小部屋で仕事をするのは辛く、不本意でした。

退任の2年後、監査協会の書類から私を見つだし、会社に採用を勧めてくれた人がいました。
2つに分かれた会社事務所のどちらにも通える所に、私が住んでいるのが採用理由だったと後に聞きました。
以来、9年間契約社員の身分でしたが内部監査の仕事に就くことが出来ました。

採用者の眼

不本意な職務経験、就労の経緯など職務経歴書に書きたくない経験もあるでしょう。
しかし、採用担当者がその募集にどんな人材の採用を求められたのかはわかりません。謎です。
不本意な職務経験も書き方次第で、相手の印象は違うと思います。
じっくり俯瞰して、業務経験を表しましょう。

念頭に

今までの仕事を変えるのか？
今までの職場を変えるのか？
新しい能力と経験創りに挑むのか？

• １．今までの仕事を考えてみる
• 続１．今までの仕事を考えてみる

将来の不安

退職して、次の職場で心機一転頑張りたい。
でも、拭いされない不安は「働けない老後はどうなるだろう」に尽きると思います。

退職理由は様々でも、

1. 仕事又は会社の将来が心配
2. 仕事のノルマがキツイ
3. 今の仕事は自分の能力と性に合わない。
4. 職場の人達と上手く付き合えない、人間関係で悩んでいる。
5. 自分のモラルを守れない、お客に喜ばれない仕事

退社後は
会社や仕事を吟味して、人材紹介会社のスタッフと二人三脚でジョブホッピングして高給取りになる。
勉強して、MBA、会計士、英検などの資格をとって、個人で仕事が出来る職に就く。
好きな趣味を続けて、仕事の辛さを消化する。
老後資金
運よく、定年退職迄会社勤めが続けられても、収入は2段階減額されるようです。
55～60歳になると、
役職定年で給料は従業員の平均程度に下げられる。
65歳からは、
定年退職し、1年毎更新の契約社員の身分で再雇用される。
年金
老後を、国の年金だけで暮らしていくのは難しいと思います。
基礎年金＝国民年金は20歳から40年間払い込んでも、65歳から満額で6万5千円くらいです。
これに、厚生年金で10万～20万（現在76歳以上の大手企業勤続定年退職者）が支給されています。
厚生年金は、組合が組合費を運営し、運営利益を出して、各組合員の積立額よりも多く支払えました。

しかし、この支給は持続不可能になりました。
立派な会館、海の家、山の家を不動産の値上がりの期待があって、固い不動産に多くを投資しましたが、バブル崩壊をきっかけに、資産価値が暴落し、今までの運営利益を越える損失が計上されました。
終身雇用制度の崩壊、製造業の衰退とサービス産業への移行等もあり、組織組合員は減少。 同時に、目まぐるしい労働環境の変化から、個人が就労時間や成果で賃金を得る個人事業主的な働き方も増えました。
このような変化から、国は「組合員各個人が将来に向けて投資する。」を支援する様、厚生年金を設計変更しました。

各個人責任の投資
厚生年金制度は仕組みが変わりました。難しいですが良く勉強して着実なモノに投資してください。
銀行、投資会社が薦めるモノは出来るだけ避けた方が良いと、思います。
銀行が満足な投資が出来るなら、投資に失敗して国から施された莫大な資金を耳を揃えて返せと言いたい。
「少しでも国に返すために、組合員から毎月手数料を奪います。」と可愛い女性社員を窓口にして、待ち構えています。

あと、10万円
記事が長くなってしまいましたが、私が考えるのは、

老後、年金と厚生年金以外に月に10万円稼げれば、全く心配ない

1. 時給1000円で1日4時間、25日働く
2. パチンコで稼ぐ
3. 畑で野菜や果物を作る
4. 週2回夜勤する

難しい資格に挑戦して、新しい自分が活躍する夢も大事ですが、65歳から月に10万円稼ぐ方法をじっくり考えて下さい。
なにか見つかれば、不安は解消できます。

ChatGPTとの勝負？

ChatGPTとLineのAIチャットくんに登録してみました。
AIチャットくんも模範的回答から質問を続けることで、絞り込まれた文章で答えるようになります。
質問に限りなく答えてくれる禅問答の師のようであり、文章で答えの質や方向を指示できる文章をプログラミングできる感じです
ChatGPTは検索・選択方式そのものも自分でプログラム化できる仕組みがあり、自分なりの検索の『くせ』を付加できるイメージです。

広範な法律や過去の事例に照らする仕事。例えば弁護士、税理士、役所の窓口、教科書通りに話す先生、ニュース原稿を読み簡潔な解説を付ける解説者、道案内、施設の説明、マニュアルの指導などでは正確さにおいて、調べるスピードにおいて人間様ではとても敵わないと思います。
失業を恐れる人々によって、産業革命のような、AI打ちこわし運動が発生するかもしれません。

今、生き残っている生物は、地球環境の変化に柔軟に対応できたものと言われています。
AIに置き換えられることを恐れるより、AIを使いこなす側になりたいものです。

定年再雇用手取りは？

再雇用に限りませんが、再就職、転職、家業を継ぐなどで、収入が減る場合に注意しなければいけないのは住民税と社会保険料です。 住民税額は1月から12月間の収入で決まり、翌年の6月からその次の5月まで固定されます。
再雇用になって収入が減っても、翌年の6月までは貰っていた元の給与ベースが引き落とされるので、手取りは減ります。 また、年金・健康・介護保険の社会保険も3か月間は元のの給与ベースで天引きされますので、再雇用最初の手取り額にビックリする人が多いようです。

4か月目の給料と来年6月からの給料を試算して見ましょう。
額面50万円　手取り37万円　賞与200万円　で年収800万円の人が300万円賞与無しで契約した場合
高齢者雇用継続給付3,7万円とは別に
3か月間は　手取り14万円
翌々年6月まで　　17万円
翌々年6月以降　　20万円

パーソナル総合研究所によると定年再雇用年収

50%以上減った　　　　約28％
半分くらい　　　　　　22％
40%減　　　　　　　　　13%
30%減　　　　　　　　　14%
　 20%減　　　　　　　　　 6%
　 半分以下になった方が半分いらっしゃるが、年金受領までの5年間を無収入で暮らすことを考えれば恵まれている方々です。
奥さんにも事前に打ち明けて将来設計を一緒に見直しましょう。

退職金

2018年の退職金は大卒60歳の勤続38年の場合、平均約2200万円で10年前の2008年と比べると500万円減ったそうです。
また、退職金がなかった人は28％、あっても500万円以下の人が19％だそうです。

非正規社員の採用や役職定年制度、再雇用制度の適用により、永年勤続を奨励する年功賃金が実質的に廃止された結果と言えます。

ローンの返済にあてる

将来収入は増えるとして、住宅や車の購入、子供の教育費をローンで支払った場合では、ローンの返済計画は大幅に変更しなければなりません。
先輩が貰った給料や退職金の額は参考になりません。会社の制度をよく調べておきましょう。
会社の制度を知るのが、退職直前の人がほとんどだそうですが、50代の平均ローン残高は平均1100万円くらい。退職金で返済予定の方は制度をよくよく調べて、返済計画を練りましょう。

老後の資金にあてる

国民年金（＝厚生年金の老齢基礎年金）は40年満額支払った人で月額13万円、大卒は満額で12.3万円。
厚生年金の2階部分は平均10万円弱で合計23万円弱の年金になります。これが一生もらえますが足りますか？
2000万円問題が話題になりました65歳から95歳までの30年間、月割りすると5万5千555円足りないと思いますという計算です。
支出28万円での計算ですが、60歳の一次定年で貰った退職金は、65歳までは手を付けてはいけない計算ですのでお忘れなく。 60歳から65歳までは、再雇用給料で賄う生活が必要です。

退職金の額を確認し、備える

就業規則に退職金給与40か月分と明記されていても、計算のもとになる基本額の範囲と60歳時処遇の基本額によって大きく変わります。撮らぬ狸の皮算用で変なローンを組まないように気をつけましょう。
また、目をかけてくれた上司は先にいなくなり、どうも馬が合わない部下だった人が命運を握るのが世の常ですから、ヒラメのように上ばかり見ていてもダメです。

ミスマッチに廃業支援ファンド

仕事を探している人が沢山いる一方で、黒字ながら廃業する会社が60万社あるそうです。
多くの商店は、コンビニや車で行ける大型ショッピングに押され廃業しています。下請け仕事中心で成長してきた中小企業も、親会社が海外委託生産にかわる、いわゆる減量経営のおかげで仕事が少なくなりました。
もっとも大きな理由は高齢化で、20～25年の間に中小企業の２／３の２５０万社で経営者が７０歳以上になるそうです。 騒音や振動、臭いで近所からのクレームが絶えない、取引先が不調など続けるには当面の問題を乗り越える必要がある。
長年勤めた腕の良い従業員が土地を含めて、建物や設備を取得するとなると相続の問題もあり相当なお金を用意する必要があるでしょう。子供が引き継ぐにも相続の問題をクリアする必要があります。更地にして駐車場にしよう、アパートにしよう、売って現金化しようと争族になるのでしょう。
黒字のうちに廃業し、清算して子供に公平に分け与え、仲良く墓守してもらいたい、そんな親心が働くのかもしれません。

やる気のある若い人に経営をバトンタッチする仕組みが必要だと思う。廃業支援ファンドを考えたい。
１．事業の10年間の収益力を査定する
２．技術の希少性、市場展開を調査する
３．相続関係者に撤退費用を除いた土地家屋もしくは土地のみ正味価値、知用利回りを試算し伝える
４．以上までは有料コンサルタントとして活動、ここで一旦清算する
５．投資またはファンディング活動するか判断
５．一旦、元の経営者からファンド運営会社が経営を引き継ぐ
６．元経営者も含め従業員の再雇用契約する

技術やノウハウは一朝一夕で習得できるものではない。その技術は他の産業やほかの国では求められるかもしれない。特異な技術を身に着けたい人も少なくない。
地方銀行や信用金庫で親父さんを泣かせてきた貴方！やってみて！

住むところ、どうする？

持ち家派、賃貸派それぞれ意見があると思います。

実家がある

長男ですと無視できないものです、親付きの地方都市の郊外の家が今の職場と近ければ流行りのリホームで一緒に住むことが出来ますが、仕事柄単身赴任んで奥さんと子供だけ住むとなると家族の反対は目に見えます。

家業がある

実家が農業、林業、漁業、商店、町工場を営んでいる。自分も一緒に働いていれば住まいとしては申し分ないですが、他で働いていて仕事場は通えない遠距離の場合は悩ましいところ。
シャッター通りの商店街、メインの取引先の工場が海外移転や海外企業へ丸投げで折角の技術と設備も宝の持ち腐れ状態では、引き継ぐことも難しい。

お金の比較

2019年、住宅ローンを抱えている人の平均の支払額は可分所得の16.8％、民営住宅入居者の家賃は可分所得の20％だそうです。戸建て住宅に住む人は20年ごとに外壁塗装と屋根の修繕を考えなければいけないので、その分積み立てるとするとほぼ同等と言えるでしょう。

家のサイクル

子供が二人は欲しい、赤ちゃんで夜中の泣き声が、幼児でどたどた走り回り、習い事もさせたい、高学年からはそれぞれの勉強部屋が必要、ここは一番お父さん頑張ってと戸建て住宅をちょっと郊外に買います。
客間も欲しい、クローゼットも欲しいでかなり大きな家はもう少し郊外になりました。 さて、子供はやがて実家を出ます、かなり大きな家でも2世帯が暮らすには不便ですし、子供夫婦も働いているので職場に遠くない賃貸住宅に住み始めます。
子供が路上で遊んでいた郊外の新興住宅街は、30年たつと寂しい静かな住宅地に変わります。

人のサイクル

平均寿命は80歳をはるかに超えていますが、晩年の8年程度は自分だけで生活することは困難になり、誰かの介護が必要になります。赤ちゃんから20歳まで子供を育てるのに大きな家はとても価値があります。子供が3人なら約30年間育て上げます。
すると大体55歳、80歳までの25年間暮すには、こんなに広くなくても十分で、郊外よりも近くにお店がある街中がありがたい。まして75歳で免許証を返上すると買い物難民の生活になる。
終いの8年、子供には迷惑をかけたくないから介護施設に入る。とすると逐50年の家はどうなんだろうか。

年収

OECDの調査によると、2020年の日本での平均賃金は30年前に比べドルベースで４％増加して3.9万ドルたそうです。 物価が上がってないので、何とかやって来ました。
上がらない理由として、定年の延長に伴う再雇用制度による賃金ダウン、共稼ぎが必須になり女性が働く期間が長くなったことも悪い意味で平均賃金が伸びない理由だと思います。
一方、この間アメリカの平均賃金は33％伸びて4.9万ドルだそうです。

データをどう読むかは難しいですが、アメリカでは大きく収入を増やした人がいるのは間違いありません。ITやAI関係のエンジニア、証券や債権の取り扱い専門家、裕福層へのサービス提供者など、業界や市場の激しい新陳代謝を推進する成功者が凄い収入を得ています。
敗者としては、衰退するラストベルト（錆びた地域）で働く白人は職を失い困窮している人も多い。
メキシコから国境を越えて侵入してくる不法労働者が低賃金の仕事を奪い合っている。
フランスとイタリアでも平均賃金の上昇率が低いが、おびただしい難民の流入により低賃金で雇えることが大きな理由だと言われています。
こんな平均賃金の計算からは除外されている労働可能者によっても、平均賃金は上がると考えられる。

どうすればいいだろう。石炭を掘ったり、クレーンを操作していた人がIT分野や金融業界で働くために勉強しても、実際に稼げるようになるだろうか？
中間管理職として若手を教育し、チーム成果を向上してきた人が何らかの専門職に変身できるだろうか？OECDの調査によると、2020年の日本での平均賃金は30年前に比べドルベースで４％増加して3.9万ドルたそうです。 物価が上がってないので、何とかやって来ました。
上がらない理由として、定年の延長に伴う再雇用制度による賃金ダウン、共稼ぎが必須になり女性が働く期間が長くなったことも悪い意味で平均賃金が伸びない理由だと思います。
一方、この間アメリカの平均賃金は33％伸びて4.9万ドルだそうです。

データをどう読むかは難しいですが、アメリカでは大きく収入を増やした人がいるのは間違いありません。ITやAI関係のエンジニア、証券や債権の取り扱い専門家、裕福層へのサービス提供者など、業界や市場の激しい新陳代謝を推進する成功者が凄い収入を得ています。
敗者としては、衰退するラストベルト（錆びた地域）で働く白人は職を失い困窮している人も多い。
メキシコから国境を越えて侵入してくる不法労働者が低賃金の仕事を奪い合っている。
フランスとイタリアでも平均賃金の上昇率が低いが、おびただしい難民の流入により低賃金で雇えることが大きな理由だと言われています。
こんな平均賃金の計算からは除外されている労働可能者によっても、平均賃金は上がると考えられる。

どうすればいいだろう。石炭を掘ったり、クレーンを操作していた人がIT分野や金融業界で働くために勉強しても、実際に稼げるようになるだろうか？
中間管理職として若手を教育し、チーム成果を向上してきた人が何らかの専門職に変身できるだろうか？
簡単ではありませんが、今の会社でメールボーイや電話番をするのもしんどい話です
子供のころ好きだったこと、あきらめた何かや職業訓練の科目を眺めてみる。>興味のある新しいことに触れてみることが大事だと思います。
簡単ではありませんが、今の会社でメールボーイや電話番をするのもしんどい話です
子供のころ好きだったこと、あきらめた何かや職業訓練の科目を眺めてみる。興味のある新しいことに触れてみることが大事だと思います。

先のこと

日経新聞に興味あるの記事があった
１．メイテック、アルプス技研2社のエンジニア派遣会社の教育
２．60歳以上の仕事の内容

１．エンジニア派遣会社では技術者のスキルの優越が派遣契約単価を左右し売上に直結する重大事であり、 2つのツールを使い人材育成している
技術マップ
個人が持っている技術、持つべき技術をマッピングし技術者自身がスキルの棚卸が出来る
ベストマッチングシステム
実際の派遣要請情報から、どんな技術が必要か、技術者はどれだけ足りないかをレベルを加え表示する。

登録エンジニアは、2つのツールを用い希望する会社、職種の技術要求度と自分のレベルを認識できる。
そして、派遣会社は500の講座や、現場の技術者による勉強会を用意し、 面談では目指す仕事を具体的に設定、1年かけて仕事の内容も変え技術力のステップアップを計る。

取りあえず勉強しておこうでは、スキルは身につかない。狙いを定めた習得が必要。

２．5万人を対象とした調査では
60歳以上男性の職種は、管理職、ビル等の管理、警備・守衛、配達・倉庫作業
60歳以上女性では、財務・会計・経理、販売、家政婦、弁護士、看護師など専門性や資格を要する」職種。

仕事を探して、翌年仕事につけた人は、60歳未満が37.2％、60歳以上では14.6％となっている。
先の事ですが、必ず来る未来です。理科系は技術が評価し易いから別と考える方も少なくないと思いますが、雇う側から見れば同コストで良い人材を求めるのに必死です。
技術者ではない方は、目に見える指標がないだけに自分を評価して難しいかもしれませんが、簿記や英会話、中国語、業界規制に要する資格、営業力等の自分のスキルを表現できる資格、経験を意識する必要はあります。
自分の部署の仕事がいつまで必要とされるか、会社の将来はどうかとくよくよ考える。それよりも自分誰かに及ばないスキルはなにか、最近応援を求めた業務はなぜ自分では出来ないか自分を棚卸するきっかけにしては如何でしょう。

45歳定年

45歳定年が話題に上っている。

韓国の大手企業では、40歳までに部長職に就かないと退社せざるを得ない雰囲気があると伺った。 販売、開発、研究、人事・総務など部門に限らず、部門のマネージメントもしくは専門知識と技能で部長待遇を得た人以外は居てもらいたくない。若い人が押し寄せ、いくらでも採用できるので、３年で覚えられる内容の仕事については、賃金の安い若い人に置き換えて支障はない。40歳までの15年間働いてもらえば、大学新卒から3年間の教育してもその費用は十分回収できる。
そんな本音が見えます。
日本の大手企業も50歳を給与のピークとして定年年齢までには新卒者の1.5～2倍の給料まで段階的に下げる賃金モデルが大半のようです。給与ピーク年齢も徐々に下げています。

退職金が年収の1.5倍だとすると

大企業でも、定年時の退職金は大したことないかもしれません。 昔の日本でも年季が明ければ、のれん分けや独立資金をもらって退社したようです。
戦後復旧期に、様々な産業で需要が高まり、設備投資を重ねました。設備投資、原材料、電気、水の確保に資金を投入したので社員はどこでも不足したが、即戦力を雇うお金がない。社員獲得のため中卒を含め若い人を多数採用した。今は苦しいのでこれしか払えないが、長く勤めれば有利ですし、会社が儲かったら絶対お返しいたします。この約束が年功制給与に反映されたと思います。
今は、国際的な分業体制により実質的に多くの工場は海外に移転されました。日本市場規模は中国などの新興国に比べ縮小されたこともあり、国内で設備と多くの働き手が過剰になっています。

アメリカで起こっている中流家庭の白人の没落

炭鉱、製鉄、自動車の国際的な競争力の低下から生産活動の衰退、撤退が原因でした。安定した産業で素晴らしい利益を上げていた企業で、真面目には働き、大きな家と車を持った中流の白人が、突然輸入が途絶え、子供にも十分な教育を受けさせられない忘れられた人々に没落し、トランプ氏に縋りついてはかない夢を追っている。
大きく環境が変われば、見えていた未来は簡単に無くなります。
アメリカのシリコンバレーは今ではソフトウェアやアルゴリズムを実業務に応用する企業が成長していますが、地域の名前は半導体の材料のシリコンに由来しています。
半導体はIC＝Integrated Circuitと英語表記しますが、シリコンバレーではIndian & Chinese　と冗談を言われたほど業界にはインド、中国の高等教育を受けた移民や学生が大勢従事していました。今でも、GAFAやその関連企業を目指し、多くの学生や技術者が移民しています。
100年続いた企業が没落し、10年未満の企業が急成長して世界を征服する。
今就職するならどちらの企業にしましょう？
いま学ぶならどの内容にしましょう。
22歳の貴方が会社訪問して、43年後の会社の状況が見えますか？このような環境の中で企業は賃金を適正化、フレキシブル化したいと考えます。

職能的な給与

ある仕事について十分な能力があれば、物価上昇分だけ昇給させれば十分という考え方が有っても不思議ではない。 忙しいときには超過給、付加的な貢献にはボーナスで報い、新たな知識や技能を得れば、給与ベースを引き上げる。

年功的な給与

同じ仕事をしているのに、タバコを吸いにしょっちゅう席を外すのに、給湯場での話が長いのに給料は多い。 新聞読んでネット検索して、スマホをいじって、私用電話しているけど見て見ぬ振りされている。こんな50～60代のベテラン社員もいます。
なかなか仕事が覚えられない。言葉、礼儀がなってない。電話に出られない。じっと座ってる。本読んでる。指示されるまで何もしない新米社員もいます。
会社はあまりにも不適正な社員を更生、教育する責任はあるだろうか？
今までの必要だった業務の神業がアプリで簡単にできたので。経理と総務で一人づつ余った。職場配置換え最教育責任はあるだろうか？
定年制を掲げる会社は再教育に責任もって取り組むか、今その人が出来る職場に配置換えします。

即戦力の採用

いずれにしても企業は環境変化に対応して、注力していく事業の変更に必要な人材を求めています。どんな環境でも有能な人材は必要とされています。
経理はどの企業でも求められますし、役員なら一定の経理・財務知識は求められます。MBAをとって会社経営を目指す基本知識を習得する。海外進出、海外企業に就職のために語学を磨くのもありでしょう。
会社も必死ですから誰にも負けない世界で通用する専門知識や技能を習得することが求められます。

役員以上になる為に

必要な経験とスキルを習得し人脈作りに身を捧げ揺るぎない実績を残す。
どの道・未知も大変です。

65歳過ぎても働く？

 日本では65歳以上の老人の人口は36４0万人で人口の２９％を占めています。

老人比率はダントツの1位、2位のイタリアより6％高いそうです。

日本の65歳以上で働ている方は25％の906万人、内訳は男性34％、女性18％だそうですが、非正規社員契約が8割だそうです。

少なくとも団塊の世代以下は、ほぼ皆さんは働いている感じがします。

非正規社員契約が8割だそうですが、皆さん出来る範囲で働いてるんですね。　

卸売り・小売業就業が農業よりも多いそうです。

そう言われてみれば私の田舎、群馬県の小さな町に駄菓子屋、布団屋、おもちゃ屋、洋品店の小さなお店があって、おばあさんが店番してました。下駄屋さんもありました。

町には他にも八百屋、魚屋、肉屋、酒屋、薬屋、米屋、瀬戸物屋があって、同級生の両親と祖父母が元気に働いていました。

残念ですがいまでは、農協資本の大きなショッピングセンターにお客を取られ、ほとんどが店じまい、シャッターを見るだけの寂しい町に変わりました。

小さな町にも、ちいさなお店があり、体が動く限り働き続ける元気な店主が沢山います。

大型商業施設にもしぶとく対抗し、苦心の上営業を続けるお店もあります。

小売業以外にも、町工場、床屋、中華料理、漁師、漁師、町医者、詐欺師？などがあり、オーナー個人事業主として定年関係無く働く人もいます。

若いときに屋台や借家から初め、苦労して小さくとも自分の店にして家族と一緒に２階に住みながら、体に支障がない限り働き続けています。

停年が定年と言えますが、奥さんや子供が引き継いで、お店は残る場合もあります。

大学を出て、数年東京で働いた後で、実家に帰り家業のかなり大きな自転車屋さんを継いだ友人もいました。

定年を意識しない、やめるのは自分で決める個人事業主という選択もありますね。

人材紹介会社

貴方のパートナー、理解者、相互利益獲得者を得る

人材紹介会社に登録して、貴方の客観的な査定をしてもらいます。

人の理解にはそれなりの時間がかかります。時間的に余裕があるうちに、信頼できる職業紹介のパートナーを見つけましょう。

自分が進みたい職種、業界にコネがある担当者を2～3人は見つけたい。

じっくり信頼関係を築きますが、時間がかかることなので、日ごろから関係づくりを心がけましょう。

貴方のリアルな査定を聞くのも大事、業界では恵まれた雇用条件かもしれません、冷徹な査定を受けとめ、弱点を自己研鑽しなければ進歩はありません。

切羽詰まってからでは遅い

ネット検索でつながるのは入力欄にあるキーワード、希望職種、通勤時間、給与、休日、休暇、労働時間、経歴などがマッチングエンジン・ソフトウエア（下記詳細）で照合され、新しい会社を紹介されます。

貴方が会社を辞める深い理由などは考慮されませんので、同じ働く環境になる恐れがあります。先方の条件も平均値を書いているだけで、実際は相当幅があると思います。

退社した上に、新たな会社の試用期間中にクビになったら大変です。

勤め先から、余剰人員をアウトソーシング専門の人材紹介会社もあります。

いきなり、電話やDMで「貴方に最適な仕事を紹介致します」ときたら、勤務先が依頼した専門会社かもしれません、気を付けましょう。

ベラベラ不満を喋ったら駄目、勤務先に筒抜けです。

社会保険料補填がない、長時間残業、過大なノルマなど普通の人材紹介会社なら敬遠する企業も少なくありません。

アウトソーシング専門会社は今の勤務先からの追い出し料と評判の悪い新たな勤務先からの紹介手数料の両方手に入ります。

転社を後悔して辞めたくなって再々就職を願う貴方は、その紹介会社の再利用可能商品になるかも。

羽詰まってから行くと、

直ぐ入社できるところを優先して紹介されます。貴方の人柄、能力と仕事との相性のうまくマッチングされない恐れがあります。

直ぐに紹介される会社は、急成長か過酷な労働環境で辞める人が多いので人手不足で、常に人材を募集してる会社が多い。貴方が辞めるタイミングで、優良企業の同じ能力を持つ人が辞めて補充を探す確率は低いですね。

紹介会社には有利な契約条件なので、

社員が長続きしない厳しい条件、待遇の働き先を紹介される場合もあります。

マッチングエンジンや担当者によっては契約条件が悪くても、求職者が認めれば（説得して）早く契約完了したがります。

マッチングエンジン・ソフトウエア

25年前、サンフランシスコにあった出会い系サイト、マッチ・コムが開発したエンジンが有名です。条件を記入すると該当する商品が紹介される通販サイトで広く利用されています。

お気づきの通り、貴方は商品なのです。

ローンの返済

 住宅ローンは長期間の返済にすることで、収入に見合った月々の支払額になっています。

分厚い返済明細書を見ると、最初のころは元金が全く減らないことがわかります。

最後の月は、全部元金だけ返済です。

最初の3年間返済額が少なくても済むローンの場合、元金はほとんど減りません。

１．ローンは出来るだけ少なく

頭金は住居だけに使う

住宅ローンを多めに借りて、頭金を減らせば狙っていたあの車や、ちょっと贅沢な家具や便利な最新電化製品が揃えられる。

ローンは自分の金ではありません。いずれは自分で返す人の金、借金です。

２．もしもの時、家を手放すことでローン残高を返済できますか？

その時の家の価値は毎年下がりますから、借金だけは残ります。

幸いにして定年を迎えてもローン残金は退職金で完済できますか？

出来なければどうやって返済しますか？

その後は頼りない年金だけで暮らせますか？

5年もすれば、車や家具などの家財の価値はがた落ちです。ローンの嵩上げで何かを買ったら家を売るとき、その費用はほとんどローン残高に残ることになります。

見栄を張った、便利になった、借金が残ったでは、短い人生を謳歌したキリギリスのようです。

３．ローン残高を減らそう

私は、42歳最初の退職したときに、退職金を住宅ローンの返済に充てました。

勿論全額返済できませんでしたが、中抜きという方法で返済期間を短くする方法を選びました。返済明細書で利子と元金返済が同じくらいになる期間の元金を減らす方法で、毎月の返済額は変わらない代わりに返済期間が短くなります。

銀行の人も、利子分の支払が減る金額が大きいのでびっくりしてました。

返済方法としては、支払期間を変えないで毎月の支払いを減額する方法もあります。

毎月の余計な支出を増やさないためには、中抜き方法をお勧めします。

ボーナス併用分を減らすのも良いと思います。

借りている銀行が認めている一括返済方法を確認しましょう。

長い目で見る

 予想できるリスクを考えてみます。

ローンの処理

年金生活でローンの返済を続けるのは厳しいので、退職金の受領を機会にローン処理できるのか確認します。

いざという時、家を売却してローンが完済できることが目安ですが、全然足りないなら早めに手を打たばければなりません。

退職金に期待

役職定年、子会社転籍、一次定年で名目退職金＝給与40か月分も案外少額かもしれません。

60歳からの再雇用の給与は新卒女子社員とほぼ同額かもしれません、

現状の生活費の中身を確認

定年だからといって、急に生活のレベルやリズムを変えることは出来ません。

現役時代の70％程度と言われています。

早いうちに現状の生活費の中身を確認して、慣らし運転をして見ましょう。

保険、固定電話、携帯、PCでのネット接続料、交際費は見直します。

年金定期便の額と今の生活費を比べると、びっくりしますが、奥さんの年金と合わせてやっていくしかありません。

預金＋退職金ーローン残高＝プラス、欲を言えばプラス2,000万円欲しい。

人材紹介会社

人材紹介会社に登録して、貴方の客観的な査定をしてもらいます。

切羽詰まってから行くと、直ぐ入社できるところが優先されますから、貴方の人柄、能力との相性のマッチングされない恐れがあります。

また、紹介会社には有利な契約条件だが、社員が長続きしない厳しい条件、待遇の働き先を紹介される場合もあります。

長い目で２～３社信頼できる担当者、ある業界に近い独立業者を見つけて、折に触れ相談できる環境をつくりましょう。

介護と養育費用

いずれ親の介護で思うように働けなくなる恐れがあります。親の年金と資産で介護施設に入れるかによっても、貴方の生活に大きく影響します。

50代は老後資金を蓄えるラストチャンスですが、お子さんが学生、引きこもり、出戻りで家計を圧迫することも珍しいことではありません。

親であり、子である責任感から家族全員が苦しむこともあります。

くよくよ悩まないで自治体の相談センターに行ってみましょう。

年金だけで暮らせるか？

年金だけで暮らしている方もいらっしゃいます。

年金は変更できませんので、年金で足りない場合は、生活費を調整することになります。天引きされていた健康保険料、所得税、住民税もなかなか下がりません。

年金の額はそれぞれの家庭で大きく違いますが、平均的には毎月2~4万円くらい預金やアルバイト、パートで補填しているようです。

個人の一時払い老齢年金を利用している人もいます。

早めに老後資金の手当てを始めることも大切です。

49歳を迎えたら

資産の状況を再確認します。ローンについては定年を迎える時を60歳と65歳として返済の計画を立てて見ます。学費やカードの返済金額、完済予定も確認します。現状と60歳時バランスシート作成して資産の状況はどう変化しているか確認します。住居については資産価値の変化に注意し、近所の賃貸物件の家賃も調べます。

運用プラン作成、実施

現状をチェックして、資産バランスに余裕があれば運用プランを策定し実施します。

私の場合

29歳で結婚、親の残した頭金で小さいマンションを購入

37歳で、マンションを買い替え

42歳で転職、退職金で住宅ローンを中抜き返済、返済期間10年短縮

55歳でローン完済

56歳で転籍、退職金は預金、積み立てていた自社株売却で利益（投資用資金）

59歳で退社、退職金は預金

　　　職業訓練やアルバイト

　　　20代から続けた生命保険を解約、掛金を65歳からの養老年金に変換

61歳からパート社員

退職もう一度考えよう

辞表をたたきつける！！前に、

まずは上司への口頭での意思表示を伝えることからスタートですがその前にもう一度冷静に考え直してみましょう。本当に辞めて大丈夫なの？

辞めるのはいつでもできるけど、仕事はなかなか見つけられない。

こんな会社やってられない、会社は従業員のことを考えてくれない。

そう、血のつながった親兄弟や、家族でさえ不平不満はあるので、様々な立場の人がいて複雑に利害関係がある会社となると不平不満はあって当然。

相手側を変えられないなら、自分自身を変える努力をするのが絶対必要。自分なら自分で変えることが出来るはず、それも出来ないで会社の不満を言うってどうでしょう。

こだわりや、意地などを捨てて働く自分を見直す。 それがもう限界、出来るくらいなられば苦労はない。

チェック

○　なにが、耐え難いのか全て紙に書き出す。破って捨てる。

○　自分が移る新しい会社でこれだけは困ることを書き出す

○　書き出した内容を、今の会社の、今の自分に変わる人が貴方に言ったら、どう答えるか？

甘いな、そんな考えじゃここでは勤まんないよ

当然だよ、僕が応援するよ

高齢者支援制度適用で就職、業務精通してます。給料12万円ですが、年金受給併用で問題ありません

○　退職後の事前準備・事前調査はできてるの？

新しい職場で、こんなはずではなかったのに、と言うのは貴方の調査の結果です。

○　勢いで辞めて、あとは何とかなるだろう、という安易な考えなら

本当に自分に合う再就職は難しいでしょう。

現実は自分の思いどうりにはなりません、今の会社より、条件がよくなる理由がありますか？

○　貴方の査定額は

貴方は中古車、中古住宅を市場値より高く買います？

自分の査定額知ってますか？

○　年金のもらえる時期、もらえる金額、健康保険の支払額、失業給付のこと

チェックは済みましたか？

○　人材紹介会社の貴方の査定は納得できましたか？

○　以上漏れは無いですね。すべてきっちりと調べておきましょう。

それらを冷静に判断し、十分に時間をかけて考えてからスタートです。

○　よくある後悔

その時点では、やりたいことの方向性は漠然と考えていたが、 はっきりと具体的な道は決めていなかった。

具体性が無く、かなり遠回りをしてしまい無駄な時間と資金を使ってしまった。

今の会社で働くのが辛い、難しいと考えたとき、今の生活を支えているのは、この会社からの収入であることを考えます。

ボーナスが無い、残業代がつかない、年金制度が無い、大規模な年金基金に加盟していない会社もあります。

会社もいろいろですから、辞めてから再就職先の給与以外の条件も比較、後悔しないように今の会社の制度の良い所もチェックしておきましょう。

案外良い会社だったという事もあるものです。

人材紹介会社で良い、馬が合う担当者と巡り合うことが、良縁をつかむコツです。

貴方を客観的に判断し、短所長所を理解して職探ししてくれる人、3人確保できれば良い縁に巡り合えると思います。

年代別予想バランスシートを作ってみる

 財産とローンを確認

会社で言えばバランスシート、今と定年退職時の財産とローンのバランスを確認します。特に、定年後もローンが残る場合は手立てが必要です。

退職金については、老後ためにある程度残したいものですが、役職定年や子会社出向などで思った金額が得られないケースもあります。

住宅ローンが残る場合、少なくとも家の資産価値以内に圧縮するために利用する必要があるかもしれません。こまめに繰り上げ返済などで、ローン残高圧縮していざという時、ローン残高と家の価値（売る場合の評価額）が同等以上あれば処分することも出来ます。

バランスシートで言えば、左側になる資産のうち家の価値とバランスシートの右側のローン（負債）が釣り合うようにローンを圧縮することを優先しましょう。

住宅ローン、学資の支払いは増えますが、残業の禁止からサービス残業化など収入は上がらず、ボーナスも期待額に届かないことが続きます。カードローン等の残高が思いのほか膨らんでしまった場合もあると思いますが、退職前に債務の返済を済ませておきたいです。

不動産の処分

不景気の時に仕事を失うことが多くなり、定年まで働くというモデルがかなわない時代になってきました。また、不景気時には不動産をうまく処分することができません。特に郊外の一戸建ての場合、ローンの残高を売却代金で完済することは難しいようです。

限度いっぱいローンを組んで家を持つ場合、駅近マンション等景気環境が変わっても処分しやすいかどうかも重要なチェック項目です。

ローン残高の圧縮

繰り返しになりますが、デフレ傾向の場合なまじの貯蓄よりも住宅ローンを減らす方が、金利支払額を減らせるので総額では有利になります。ローン提携銀行の条件を確認して、繰り上げ返済を検討しては如何でしょう。

通常中抜きと言って、繰り上げ返済額に応じて残存期間の真ん中あたりの　支払い金額＝（元金分）X支払い月数が減らされます。その結果、その月数分だけ完済時期が早くなります。またこの期間の利子の支払いがなくなります。

ゆとりのあるときに残金を少しでも減らし、完済時機を手前にしておきましょう。50代後半のリスク対応力を強化できます。

退職後のリスク軽減を優先

デフレ期は金利も低くなっていますから、借り換えを実施して、毎月の返済額を減らす方法も、今現在の返済金減額の効果は大きいです。しかし、返済期間を長くすることは元金がなかなか減らない、完済時期が遅くなり職を失った後もローンが残るというリスクが大きくなります。

年代別予想バランスシー

今、役職定年、定年時のバランスシートをつくります。

物価高で家の価値が案外上がるかもしれませんが、生活費も上がるので難しいところ。

お試しバランスシートで財産と借金をチェック

バランスシートと聞くとたいそう難しいものと感じます。会社勤めでもあまり関係しない人のほうが多いですし、私自身も縁のない職場の方が長く意味もよくわかりませんでした。でも、慣れればそのときの家計の状況をチェックするのにとても便利です。

簡単バランスシートを用意しましたので、皆さんのお宅のバランスシートを作成してください。

住居の資産価値は、近所の同じような築年、間取りの賃貸住宅の家賃がわかれば大体の資産価値が計算できます。

簡単バランスシート

会社と個人では違うので全く同じものではありませんが、今を知る良い機会ですから紙に書いてみましょう。

ついでに、60歳になった時どうなるかも考えてみます。

簡単バランスシートは左側に、財産がどれだけあるか、右側に借金？して手に入れた場合には借金（住宅、学資、カードローン）の額を書きます。バランスシートは左右は同じ合計にするように決めてますので、左側の合計と右側の合計は同じになり、合計からローンの額を引けば豊かさがでます。

もし、この値がマイナスなら債務超過です。

簡単バランスシート

流動資産　　　　　　　　　　　　流動負債

現金、預金　　　　　　　　　　　借入金（住宅・学資・カード・車）

固定資産　　　　　　　　　　　　引当金（学資、親養護引当金）

建物、備品　　　　　　　　　　　

投資その他資産　　　　　　　　　資本金（遺言や親からの譲渡など）

株式、債権　　　　　　　　　　　

　　　　　　　　　　　　　　　　豊かさ（剰余金）

資産合計　　　　　　　　　　　　負債合計　　　　　　　

資産と負債の合計は必ず同じ額にします。

記入例

例：38歳　　　　財産?会社では資産　　　借金＋豊かさ?会社では

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　負債＋資本

現金　　　　　　　　　　２０　　　　　　　ローン残　３０００　　　　　　　　　　　　　　　　　　（３５歳借入３５年３％固定）

貯金　　　　　　　　　１００

流動資産

家　　　　　　　　　３３００

車　　　　　　　　　　２５０

固定資産

株　　　　　　　　　　　　０　　　　　　　入学準備　　　５０

保険：払戻し可能額　　　３０

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　豊かさ　　６５０

合計　　　　　　　　３７００　　　　　　　　　　　　３７００

左右合計を同じにするのでバランスシートといいます。豊かさは６５０万円です。これは数字上のことで翌年売ろうとすれば、実際には頭金の額は出ないと思います。上の例では35歳で頭金２０％で家を買った例としています。現金の余裕はあまりありません。

記入例の22年後

例：上の方が60歳になった時

現金　退職金　　　　１５００　　　　　　　ローン残　１２００

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（７０歳完済）

貯金　　　　　　　　　１００

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　家修繕予定　５００

流動資産

家　　　　　　　　　１５００

　　　　　（月１５万円で貸せる価値の家の場合）

車　　　　　　　　　　　100

固定資産

株　　　　　　　　　　　　０

保険：払戻し可能額　　　200

豊かさ　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　１７００

合計　　　　　　　　３４００　　　　　　　　　　　　３４００

60歳になって、この人は退職金を1500万円貰いました。しかし、家のローンは1200万円残っているし、退職金で修繕費500万円は確保したいところです。

家の資産価値

家の資産価値を1500万円、月15万円で貸せる価値の家の場合としたのは、不動産屋さんがこの家を買って、他の人に貸す場合、最低月１２％の利回りは求めますからその最低値としました。

15万円　÷　0.12（12％）X　12（月）＝　1500万円　となります。

（15万円X12ヶ月＝1年の家賃収入180万円＝1500万円の12% ）築25年の近所の賃貸住宅の家賃をみて、家賃15のところを入れ替えればおよそのご自分の家の価値が計算できます。

60歳以降ローンを払い続けることが出来なければ、売却して清算しますが、売るとなると修繕積立額の半分くらいは内装変更にかける必要があると思います。

年代別予想PLを作ってみる

 我家の家計簿

我家の家計簿は表計算シートで作り、この4年間、夫婦で毎月数字を入れてため息をついてます。

実際はグーグルのドライブに表計算シートが有りますので、下の項目や計算式を入れて作りました。

私は表計算シートで家計簿を作り、妻が使った内容をノートにメモ（使途家計簿）してますので、数値入力します。

まず、使った総額を計算します。

カードと自動振込みの額＋銀行からおろした現金＋先月の残から今月の残を差し引いた金額（減っていいれば使い込み）の合計

この計算の難点は、カードを実際に使ったのは1～2ヶ月前なので支出と買い物の金額が合わないことです。

調整する方法としてカード支払い額を前々月や前月の欄に書き込めば良いと思いますが、我家では単純に当月に下の項目を入れて計算しています。3ヶ月もすれば傾向がつかめますので、そのままにしています。

ただし、電気製品など大きな買い物をした時には、下の３．普通の家計簿には使用月を引き落し日にあわせ書き込んでいます。

表計算シートの内容

項目　　　　　　　　　　　　説明　　　　　　　　　横軸は月を入れています。

１．入った額

給料　　　　　　　　　　　自動振込みA

バイト・パート　　　　　　自動振込みB

貸金戻り、臨時収入　　　　現金

失業給付　　　　　　　　　自動振込み

国民年金　　　　　　　　　自動振込み（2ヶ月に1回）

年金基金　　　　　　　　　自動振込み（2ヶ月に1回）

小計　　　　　　　　　　　現金・入金総計

２．使った総額

ＯXXXX(+Docomo)　　　　カードA

イXXXXX　　　　　　　　　 カードB

管理費　　　　　　　　　　自動振込みA

生協XXXX　　　　　　   　自動振込みB

XXXXX税　　　　　　　　　自動振込みC

振込み他　　　　　　　　　その他振込み（ローンなど）

小計　　　　　　　　　　　銀行払い込み小計

月初現金残　　　　　　　　前月残ー今月残

現金引き出し　　　　　　　銀行から引き出した現金＋（臨時収入）

小計　　　　　　　　　　　現金払い小計

会社で天引き　　　　　　　税金、健康保険、財形他

小計

合計　　　　　　　　　　　上の３つの小計の合計＝生活費支払い総額

ポイント⇒使った総額は旦那も把握する

３．使用明細＝領収書やカード明細で何に使ったか細かく把握する。

給与天引き：参考値として合計に加えない

　国民健康保険、健康保険、

明細項目

固定費小計／累計：　任意保険、火災保険、車保険

光熱費小計／累計：　水道、電気、ガス

通信費小計／累計：　固定電話、携帯電話、インターネット、CATV

教育・娯楽費小計／累計：新聞、ＮＨＫ

交通費小計／累計：交通費、ガソリン、修理費

小遣い小計　　　：自分、妻、外食・交際費他

医療費小計　　　：医療費

ここまでの合計

食費他　　　　　：２．使った総額ー３．ここまでの合計

３．費用合計＝２．使った総額

カード支払い月の差と把握漏れの出費については食費で誤差を修正

今、役職定年後、定年後のPLも作って比較確認します。