夕刊に二つの記事

昨日の夕刊に日本の経営黒字とGDPの下方修正の記事があった。
我々がとても手が届かないところで、ジワジワトと沈ませられる気分。

2023年4月～6月のGDPは

1月～3月に比べ 1.2%増加、このペースが続くとGDPは年間で4.8% 増と見込める。 しかし、8月の見込み年間6%増に比べると、下方修正でした。
（GDP＝国内総生産）

主な理由として
設備投資1%減
GDPの半分以上をしめる個人消費が0.6%ダウン。
公共投資が0.2%増えたが8月見込み1.2%増からは1％減った。
「企業の活動が消極的で、ほとんどの皆さんが将来に不安を感じ、少しでも貯金に回そうと努力している。」 記事から、そう感じました。

経常黒字2兆7717億円

もう一つの記事の見出し。
7月の経常収支の黒字額は昨年7月の3倍だった。7月単体としては1985年以降の最大値。 輸出入の収支でも682億円黒字で、石油、石炭の国際価格高が一服したのが大きい。
企業が海外子会社から受けとる配当金などからなる第一次所得収支は、15.7%増の3兆5781億円で、 債券、海外預金の利子収入増も貢献した。

日本国は

ウクライナ戦争の影響もあっての石油、ガス、石炭、穀物などのあらゆる資源が高騰しています。電気自動車の大敗北のように輸出企業に元気がありません。しかし、経常収支は過去最大級の黒字を上げました。

同じ日の夕刊のふたつのニュースを見ると、なんか落ち着きません。
国としては、お金がどんどん入り増えて豊かになっている。
しかし、家庭の消費額は少しずつ減っている。

国際収支の額を、日本内の工場で生み出した利益と仮定して、雇用を計算します。
利益率４%、原価率25%,変動費率40%うち人件費30%の大工場の経営成果とすると
売上は　2.7X100÷4=2.7X25=だいたい67兆円＝670000億円
人件費は670000X 0.25X 0.4X 0.3=2000億円、単月ですから25万円の給料なら、80万人分です。
海外で収益を上げている企業は、海外に土地を借り、工場を建て、人を雇い生産活動しています。
もし、国内に土地を買って、工場を建て、設備を入れて80万人を雇ったら、景気はずっと良くなったと思います。

企業の考え

企業自身も大きな競争にさらされて、油断すれば直ぐに市場を失います。
一億二千万人の国内マーケットよりも、80億人相手の国際マーケットを狙うのが正道です。
どこの誰に製品を売るか？
どこで、安く、品質よく作れるか？
土地と電気と水が手に入る、消費地への輸送が便利、一定水準の教育を受けた労働者を安く雇える。
様々な条件を満たすのは、今は東南アジアです。
中国の企業でさえ、東南アジアに巨大な工場を建てて、様々な商品を生産しています。

お客さんに変化

長い間、何でも買ってくれるお客は豊かな国アメリカの中流家庭でした。
他の国の人々も、テレビや映画に映る「あの豊かな暮らし」に憧れたので、アメリカで売れれば次々と続く新興国の中流家庭からも注文が殺到しました。
アメリカ→中東→日本→台湾→韓国→香港→中国→東南アジア→南米・アフリカ？このビジネスモデルはまだまだ続きそうです。

豊かな国アメリカでは、多くの工場が閉鎖され、海外に移ったり、出来上がりを買って来て売る商売に代りました。
お客に良いものを作って売るのではなく、世界中から誰が作ったものでもいいから、安くて品質の良いものを選んで売る様に変わりました。

大きな工場の中間管理職や熟練技術者が誇り、見返りとして高い給料を得たスキルは、例え何十年もかけて獲得したものだとしても評価の対象項目からされ除外される。
アメリカでは日本よりも先に、スキル評価の激変と淘汰の時代に入っていましたが、このころ日本で警報を鳴らすも者はいませんでした。
組合は製造継続を訴えるだけで組合員に、アメリカで起きた激流の危険性を示す事は出来ませんでした。

組合幹部の一生懸命のシュピレヒコール「大企業は雇用を守れ」「中小企業から搾取するな」が労働者の何に役立ち、支援になったのか、反省すべきと思う。

中流家庭は没落し、食べるに精一杯の仕事にすがろうと必死です。もっと安い賃金でも働く移民を憎みます。
この収入では、子供に一流の教育を受けるのは難しく、子供は今の暮らしレベルさえ維持するのが難しい。
子供に一定水準の教育を受けさせるために、親はリスクを承知の上で軍隊入隊を進めます。
親は子供に自分達より、良い暮らしをして欲しいと切に望みます。

景気の循環で、やがて好景気が来て給料が改善することは無いと思います。
喰えるスキルは何か、打ち込める仕事は何か、考えて「良いと思う」事に手を付けましょう。
千ベロで酔っても、解決にはなりません。体と心を壊してはなりません。
「どうにかなる」ので、やってみよう。！

年収

OECDの調査によると、2020年の日本での平均賃金は30年前に比べドルベースで４％増加して3.9万ドルたそうです。 物価が上がってないので、何とかやって来ました。
上がらない理由として、定年の延長に伴う再雇用制度による賃金ダウン、共稼ぎが必須になり女性が働く期間が長くなったことも悪い意味で平均賃金が伸びない理由だと思います。
一方、この間アメリカの平均賃金は33％伸びて4.9万ドルだそうです。

データをどう読むかは難しいですが、アメリカでは大きく収入を増やした人がいるのは間違いありません。ITやAI関係のエンジニア、証券や債権の取り扱い専門家、裕福層へのサービス提供者など、業界や市場の激しい新陳代謝を推進する成功者が凄い収入を得ています。
敗者としては、衰退するラストベルト（錆びた地域）で働く白人は職を失い困窮している人も多い。
メキシコから国境を越えて侵入してくる不法労働者が低賃金の仕事を奪い合っている。
フランスとイタリアでも平均賃金の上昇率が低いが、おびただしい難民の流入により低賃金で雇えることが大きな理由だと言われています。
こんな平均賃金の計算からは除外されている労働可能者によっても、平均賃金は上がると考えられる。

どうすればいいだろう。石炭を掘ったり、クレーンを操作していた人がIT分野や金融業界で働くために勉強しても、実際に稼げるようになるだろうか？
中間管理職として若手を教育し、チーム成果を向上してきた人が何らかの専門職に変身できるだろうか？OECDの調査によると、2020年の日本での平均賃金は30年前に比べドルベースで４％増加して3.9万ドルたそうです。 物価が上がってないので、何とかやって来ました。
上がらない理由として、定年の延長に伴う再雇用制度による賃金ダウン、共稼ぎが必須になり女性が働く期間が長くなったことも悪い意味で平均賃金が伸びない理由だと思います。
一方、この間アメリカの平均賃金は33％伸びて4.9万ドルだそうです。

データをどう読むかは難しいですが、アメリカでは大きく収入を増やした人がいるのは間違いありません。ITやAI関係のエンジニア、証券や債権の取り扱い専門家、裕福層へのサービス提供者など、業界や市場の激しい新陳代謝を推進する成功者が凄い収入を得ています。
敗者としては、衰退するラストベルト（錆びた地域）で働く白人は職を失い困窮している人も多い。
メキシコから国境を越えて侵入してくる不法労働者が低賃金の仕事を奪い合っている。
フランスとイタリアでも平均賃金の上昇率が低いが、おびただしい難民の流入により低賃金で雇えることが大きな理由だと言われています。
こんな平均賃金の計算からは除外されている労働可能者によっても、平均賃金は上がると考えられる。

どうすればいいだろう。石炭を掘ったり、クレーンを操作していた人がIT分野や金融業界で働くために勉強しても、実際に稼げるようになるだろうか？
中間管理職として若手を教育し、チーム成果を向上してきた人が何らかの専門職に変身できるだろうか？
簡単ではありませんが、今の会社でメールボーイや電話番をするのもしんどい話です
子供のころ好きだったこと、あきらめた何かや職業訓練の科目を眺めてみる。>興味のある新しいことに触れてみることが大事だと思います。
簡単ではありませんが、今の会社でメールボーイや電話番をするのもしんどい話です
子供のころ好きだったこと、あきらめた何かや職業訓練の科目を眺めてみる。興味のある新しいことに触れてみることが大事だと思います。

45歳定年

45歳定年が話題に上っている。

韓国の大手企業では、40歳までに部長職に就かないと退社せざるを得ない雰囲気があると伺った。 販売、開発、研究、人事・総務など部門に限らず、部門のマネージメントもしくは専門知識と技能で部長待遇を得た人以外は居てもらいたくない。若い人が押し寄せ、いくらでも採用できるので、３年で覚えられる内容の仕事については、賃金の安い若い人に置き換えて支障はない。40歳までの15年間働いてもらえば、大学新卒から3年間の教育してもその費用は十分回収できる。
そんな本音が見えます。
日本の大手企業も50歳を給与のピークとして定年年齢までには新卒者の1.5～2倍の給料まで段階的に下げる賃金モデルが大半のようです。給与ピーク年齢も徐々に下げています。

退職金が年収の1.5倍だとすると

大企業でも、定年時の退職金は大したことないかもしれません。 昔の日本でも年季が明ければ、のれん分けや独立資金をもらって退社したようです。
戦後復旧期に、様々な産業で需要が高まり、設備投資を重ねました。設備投資、原材料、電気、水の確保に資金を投入したので社員はどこでも不足したが、即戦力を雇うお金がない。社員獲得のため中卒を含め若い人を多数採用した。今は苦しいのでこれしか払えないが、長く勤めれば有利ですし、会社が儲かったら絶対お返しいたします。この約束が年功制給与に反映されたと思います。
今は、国際的な分業体制により実質的に多くの工場は海外に移転されました。日本市場規模は中国などの新興国に比べ縮小されたこともあり、国内で設備と多くの働き手が過剰になっています。

アメリカで起こっている中流家庭の白人の没落

炭鉱、製鉄、自動車の国際的な競争力の低下から生産活動の衰退、撤退が原因でした。安定した産業で素晴らしい利益を上げていた企業で、真面目には働き、大きな家と車を持った中流の白人が、突然輸入が途絶え、子供にも十分な教育を受けさせられない忘れられた人々に没落し、トランプ氏に縋りついてはかない夢を追っている。
大きく環境が変われば、見えていた未来は簡単に無くなります。
アメリカのシリコンバレーは今ではソフトウェアやアルゴリズムを実業務に応用する企業が成長していますが、地域の名前は半導体の材料のシリコンに由来しています。
半導体はIC＝Integrated Circuitと英語表記しますが、シリコンバレーではIndian & Chinese　と冗談を言われたほど業界にはインド、中国の高等教育を受けた移民や学生が大勢従事していました。今でも、GAFAやその関連企業を目指し、多くの学生や技術者が移民しています。
100年続いた企業が没落し、10年未満の企業が急成長して世界を征服する。
今就職するならどちらの企業にしましょう？
いま学ぶならどの内容にしましょう。
22歳の貴方が会社訪問して、43年後の会社の状況が見えますか？このような環境の中で企業は賃金を適正化、フレキシブル化したいと考えます。

職能的な給与

ある仕事について十分な能力があれば、物価上昇分だけ昇給させれば十分という考え方が有っても不思議ではない。 忙しいときには超過給、付加的な貢献にはボーナスで報い、新たな知識や技能を得れば、給与ベースを引き上げる。

年功的な給与

同じ仕事をしているのに、タバコを吸いにしょっちゅう席を外すのに、給湯場での話が長いのに給料は多い。 新聞読んでネット検索して、スマホをいじって、私用電話しているけど見て見ぬ振りされている。こんな50～60代のベテラン社員もいます。
なかなか仕事が覚えられない。言葉、礼儀がなってない。電話に出られない。じっと座ってる。本読んでる。指示されるまで何もしない新米社員もいます。
会社はあまりにも不適正な社員を更生、教育する責任はあるだろうか？
今までの必要だった業務の神業がアプリで簡単にできたので。経理と総務で一人づつ余った。職場配置換え最教育責任はあるだろうか？
定年制を掲げる会社は再教育に責任もって取り組むか、今その人が出来る職場に配置換えします。

即戦力の採用

いずれにしても企業は環境変化に対応して、注力していく事業の変更に必要な人材を求めています。どんな環境でも有能な人材は必要とされています。
経理はどの企業でも求められますし、役員なら一定の経理・財務知識は求められます。MBAをとって会社経営を目指す基本知識を習得する。海外進出、海外企業に就職のために語学を磨くのもありでしょう。
会社も必死ですから誰にも負けない世界で通用する専門知識や技能を習得することが求められます。

役員以上になる為に

必要な経験とスキルを習得し人脈作りに身を捧げ揺るぎない実績を残す。
どの道・未知も大変です。

退職もう一度考えよう

辞表をたたきつける！！前に、

まずは上司への口頭での意思表示を伝えることからスタートですがその前にもう一度冷静に考え直してみましょう。本当に辞めて大丈夫なの？

辞めるのはいつでもできるけど、仕事はなかなか見つけられない。

こんな会社やってられない、会社は従業員のことを考えてくれない。

そう、血のつながった親兄弟や、家族でさえ不平不満はあるので、様々な立場の人がいて複雑に利害関係がある会社となると不平不満はあって当然。

相手側を変えられないなら、自分自身を変える努力をするのが絶対必要。自分なら自分で変えることが出来るはず、それも出来ないで会社の不満を言うってどうでしょう。

こだわりや、意地などを捨てて働く自分を見直す。 それがもう限界、出来るくらいなられば苦労はない。

チェック

○　なにが、耐え難いのか全て紙に書き出す。破って捨てる。

○　自分が移る新しい会社でこれだけは困ることを書き出す

○　書き出した内容を、今の会社の、今の自分に変わる人が貴方に言ったら、どう答えるか？

甘いな、そんな考えじゃここでは勤まんないよ

当然だよ、僕が応援するよ

高齢者支援制度適用で就職、業務精通してます。給料12万円ですが、年金受給併用で問題ありません

○　退職後の事前準備・事前調査はできてるの？

新しい職場で、こんなはずではなかったのに、と言うのは貴方の調査の結果です。

○　勢いで辞めて、あとは何とかなるだろう、という安易な考えなら

本当に自分に合う再就職は難しいでしょう。

現実は自分の思いどうりにはなりません、今の会社より、条件がよくなる理由がありますか？

○　貴方の査定額は

貴方は中古車、中古住宅を市場値より高く買います？

自分の査定額知ってますか？

○　年金のもらえる時期、もらえる金額、健康保険の支払額、失業給付のこと

チェックは済みましたか？

○　人材紹介会社の貴方の査定は納得できましたか？

○　以上漏れは無いですね。すべてきっちりと調べておきましょう。

それらを冷静に判断し、十分に時間をかけて考えてからスタートです。

○　よくある後悔

その時点では、やりたいことの方向性は漠然と考えていたが、 はっきりと具体的な道は決めていなかった。

具体性が無く、かなり遠回りをしてしまい無駄な時間と資金を使ってしまった。

今の会社で働くのが辛い、難しいと考えたとき、今の生活を支えているのは、この会社からの収入であることを考えます。

ボーナスが無い、残業代がつかない、年金制度が無い、大規模な年金基金に加盟していない会社もあります。

会社もいろいろですから、辞めてから再就職先の給与以外の条件も比較、後悔しないように今の会社の制度の良い所もチェックしておきましょう。

案外良い会社だったという事もあるものです。

人材紹介会社で良い、馬が合う担当者と巡り合うことが、良縁をつかむコツです。

貴方を客観的に判断し、短所長所を理解して職探ししてくれる人、3人確保できれば良い縁に巡り合えると思います。

年代別予想バランスシートを作ってみる

 財産とローンを確認

会社で言えばバランスシート、今と定年退職時の財産とローンのバランスを確認します。特に、定年後もローンが残る場合は手立てが必要です。

退職金については、老後ためにある程度残したいものですが、役職定年や子会社出向などで思った金額が得られないケースもあります。

住宅ローンが残る場合、少なくとも家の資産価値以内に圧縮するために利用する必要があるかもしれません。こまめに繰り上げ返済などで、ローン残高圧縮していざという時、ローン残高と家の価値（売る場合の評価額）が同等以上あれば処分することも出来ます。

バランスシートで言えば、左側になる資産のうち家の価値とバランスシートの右側のローン（負債）が釣り合うようにローンを圧縮することを優先しましょう。

住宅ローン、学資の支払いは増えますが、残業の禁止からサービス残業化など収入は上がらず、ボーナスも期待額に届かないことが続きます。カードローン等の残高が思いのほか膨らんでしまった場合もあると思いますが、退職前に債務の返済を済ませておきたいです。

不動産の処分

不景気の時に仕事を失うことが多くなり、定年まで働くというモデルがかなわない時代になってきました。また、不景気時には不動産をうまく処分することができません。特に郊外の一戸建ての場合、ローンの残高を売却代金で完済することは難しいようです。

限度いっぱいローンを組んで家を持つ場合、駅近マンション等景気環境が変わっても処分しやすいかどうかも重要なチェック項目です。

ローン残高の圧縮

繰り返しになりますが、デフレ傾向の場合なまじの貯蓄よりも住宅ローンを減らす方が、金利支払額を減らせるので総額では有利になります。ローン提携銀行の条件を確認して、繰り上げ返済を検討しては如何でしょう。

通常中抜きと言って、繰り上げ返済額に応じて残存期間の真ん中あたりの　支払い金額＝（元金分）X支払い月数が減らされます。その結果、その月数分だけ完済時期が早くなります。またこの期間の利子の支払いがなくなります。

ゆとりのあるときに残金を少しでも減らし、完済時機を手前にしておきましょう。50代後半のリスク対応力を強化できます。

退職後のリスク軽減を優先

デフレ期は金利も低くなっていますから、借り換えを実施して、毎月の返済額を減らす方法も、今現在の返済金減額の効果は大きいです。しかし、返済期間を長くすることは元金がなかなか減らない、完済時期が遅くなり職を失った後もローンが残るというリスクが大きくなります。

年代別予想バランスシー

今、役職定年、定年時のバランスシートをつくります。

物価高で家の価値が案外上がるかもしれませんが、生活費も上がるので難しいところ。

お試しバランスシートで財産と借金をチェック

バランスシートと聞くとたいそう難しいものと感じます。会社勤めでもあまり関係しない人のほうが多いですし、私自身も縁のない職場の方が長く意味もよくわかりませんでした。でも、慣れればそのときの家計の状況をチェックするのにとても便利です。

簡単バランスシートを用意しましたので、皆さんのお宅のバランスシートを作成してください。

住居の資産価値は、近所の同じような築年、間取りの賃貸住宅の家賃がわかれば大体の資産価値が計算できます。

簡単バランスシート

会社と個人では違うので全く同じものではありませんが、今を知る良い機会ですから紙に書いてみましょう。

ついでに、60歳になった時どうなるかも考えてみます。

簡単バランスシートは左側に、財産がどれだけあるか、右側に借金？して手に入れた場合には借金（住宅、学資、カードローン）の額を書きます。バランスシートは左右は同じ合計にするように決めてますので、左側の合計と右側の合計は同じになり、合計からローンの額を引けば豊かさがでます。

もし、この値がマイナスなら債務超過です。

簡単バランスシート

流動資産　　　　　　　　　　　　流動負債

現金、預金　　　　　　　　　　　借入金（住宅・学資・カード・車）

固定資産　　　　　　　　　　　　引当金（学資、親養護引当金）

建物、備品　　　　　　　　　　　

投資その他資産　　　　　　　　　資本金（遺言や親からの譲渡など）

株式、債権　　　　　　　　　　　

　　　　　　　　　　　　　　　　豊かさ（剰余金）

資産合計　　　　　　　　　　　　負債合計　　　　　　　

資産と負債の合計は必ず同じ額にします。

記入例

例：38歳　　　　財産?会社では資産　　　借金＋豊かさ?会社では

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　負債＋資本

現金　　　　　　　　　　２０　　　　　　　ローン残　３０００　　　　　　　　　　　　　　　　　　（３５歳借入３５年３％固定）

貯金　　　　　　　　　１００

流動資産

家　　　　　　　　　３３００

車　　　　　　　　　　２５０

固定資産

株　　　　　　　　　　　　０　　　　　　　入学準備　　　５０

保険：払戻し可能額　　　３０

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　豊かさ　　６５０

合計　　　　　　　　３７００　　　　　　　　　　　　３７００

左右合計を同じにするのでバランスシートといいます。豊かさは６５０万円です。これは数字上のことで翌年売ろうとすれば、実際には頭金の額は出ないと思います。上の例では35歳で頭金２０％で家を買った例としています。現金の余裕はあまりありません。

記入例の22年後

例：上の方が60歳になった時

現金　退職金　　　　１５００　　　　　　　ローン残　１２００

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（７０歳完済）

貯金　　　　　　　　　１００

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　家修繕予定　５００

流動資産

家　　　　　　　　　１５００

　　　　　（月１５万円で貸せる価値の家の場合）

車　　　　　　　　　　　100

固定資産

株　　　　　　　　　　　　０

保険：払戻し可能額　　　200

豊かさ　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　１７００

合計　　　　　　　　３４００　　　　　　　　　　　　３４００

60歳になって、この人は退職金を1500万円貰いました。しかし、家のローンは1200万円残っているし、退職金で修繕費500万円は確保したいところです。

家の資産価値

家の資産価値を1500万円、月15万円で貸せる価値の家の場合としたのは、不動産屋さんがこの家を買って、他の人に貸す場合、最低月１２％の利回りは求めますからその最低値としました。

15万円　÷　0.12（12％）X　12（月）＝　1500万円　となります。

（15万円X12ヶ月＝1年の家賃収入180万円＝1500万円の12% ）築25年の近所の賃貸住宅の家賃をみて、家賃15のところを入れ替えればおよそのご自分の家の価値が計算できます。

60歳以降ローンを払い続けることが出来なければ、売却して清算しますが、売るとなると修繕積立額の半分くらいは内装変更にかける必要があると思います。

長引いた自粛

やっと自粛の緩和が始まりましたが、お客さんが以前のように戻って来るのか、高額な家賃やリース、給料を払って採算が合うのか不安な気持ちを抱えている経営者の方が多いと思います。
そんな不安の中、アルバイトや契約社員、派遣社員の方々、中小企業で働く方々も、当面の生活にも心配でたまらないと思います。
また、入社直前や外出制限発令後に内定取り消しを受けた方なども不安でいっぱいだと思います。

政府や自治体、NPOなどの情報をチェックして、言葉は悪いですが何としても食いつないで頂きたい。
中国のように生産が立ち上がって来たところもあるようですので、徐々に仕事は戻って来ると信じたい。

当たり前と思っていたグローバル化ですが、マスク、医療用防護服の多くや薬品の材料・中間材の多くが中国で作られていて、生産国政府が自国民のためにちょっと輸出制限をかけると日本国内では手に入らなくなる事態を経験してしまいました。
英国で開発中のワクチンも自国に1億人分、米国が3億人分の注文をしたと聞きましたが、何事にもお金とコネを要する事態です。
国と国の関係がギクシャクして来た感もありますが、大きな争いにならないようによく話し合って頂きたい。

学校も始まり、満員電車も復活、待ち望んだ賑わいから2次や3次の大発生が生じた場合、日本の貧弱な検査体制、病院・医者の少なさが露呈した今のほうが目に見える不安が高まります。
私は自分に出来る義務（手洗い、マスク、3密しない）だけは果たします。

コロナウイルスの感染問題を期に現れた事実は
日本の官庁・役所では仕事の電子化が進んでいない＝年金カードのネット利用も区役所職員が書類をチャックして確認・承認
日本企業のリモート・ワーク業務対応が貧弱＝印鑑・稟議・根回しなどが多い、サーバーおよびセキュリティ対策に遅れ、社員側も経験が少なく、自宅に対応環境が無い、扱うスキルがない。、
老舗旅館・レストラン・機械加工業者などの優良中小企業も倒産・廃業している＝顧客が戻らない。内部留保があるうちに止めたい。後継ぎがいない。子供に苦労は掛けたくない。
インバンド需要は戻るか、オリンピックは出来るのか＝相当な時間が必要ではないか。

最近誰も予期しなかった、感染症の問題、大きな地震・洪水。暴風雨などから命を含め脅かされ続けました。本当に一寸先は闇だと感じます
仕事のやり方、業種ごとの浮き沈みがガラッと変わる可能性があると言われてます。波に乗っていこうとは言えませんが、大きな波が来て去り、また直ぐに来るかもしれなません。
我々は、大きな環境変化のうねりの中にいることを自覚する必要があると思います。
自然界で生き残れる生命は、強いものではなくて環境変化に早く対応できた者です。
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